Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - najważniejsza cecha oferty kredytowej

Porównując oferty kredytowe jest niezwykle ważne, by nie opierać się wyłącznie na wysokości oprocentowania tzw. nominalnego. Jest ono zaledwie składową kosztów kredytu, które będą miały zasadniczy wpływ na wysokość naszej raty. Niejednokrotnie jest tak, że oferta oparta na wyższym oprocentowaniu nominalnym, jest bardziej korzystna niż inna, zawierająca więcej dodatkowych opłat.

Parametr jakim jest Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, w skrócie RRSO został wprowadzony w celu ułatwienia klientom porównania kosztów kredytów w różnych bankach, uwzględniając wszystkie ponoszone przez klienta koszty związane z udzieleniem pożyczki.

RRSO uwzględnia takie koszty związane z kredytem jak: oprocentowanie nominalne kredytu, prowizje, opłaty i koszty ubezpieczenia kredytu, zmiana wartości pieniądza w czasie.

Ten parametr jest wyliczany indywidualnie dla każdego kredytu, uwzględniając jego wartość, datę udzielenia, czas spłaty oraz koszty kredytu ponoszone przez kredytobiorcę.

Ułatwia to porównywanie ofert, gdy np. mamy do wyboru dwa banki. Jeśli nie mamy czasu lub ochoty porównywać tabel odsetek, opłat i prowizji - po prostu należy sprawdzić RRSO obu banków.  

Jeśli zaciągasz kredyt o ustalonej wysokości np. 250 000 zł na okres 20 lat, to należy pamiętać, że każdego następnego miesiąca po spłacie kolejnej raty trzeba odliczyć odsetki od zadłużenia, które pozostały do spłaty. Zatem istotna jest informacja o czasie, na jaki został kredyt udzielony. Im krótszy okres kredytowania, tym nasze RRSO jest większe, ale to nie powinno determinować naszej decyzji czy dany kredyt jest droższy czy tańszy.

Reasumując, jeśli szukamy kredytu, który ma spełniać nasze oczekiwania cenowe, a więc być najtańszy, należy w kalkulatorach kredytowych lub bankach prosić o wygenerowanie informacji o kredycie z takimi samymi parametrami: wysokość kredytu, okres spłaty, kapitalizacja (zwyczajowo miesięczna).

Bank w informacji musi uwzględnić swoje opłaty. Tak wyliczone RRSO może być dla nas informacją, gdzie otrzymamy najtańszą ofertę finansowania.

Niskie oprocentowanie, ale za to wysokie prowizje mogą świadczyć o tym, że kredyt wcale nie jest bardziej opłacalny od tego z wyższym oprocentowaniem, tylko z opłatami ustawionymi bardzo nisko lub nawet wynoszącymi 0 zł.